El plazo habitual es de 2 meses. Sin embargo, con la entrada de la nueva ley, podría ampliarse un poco.

¡Dependerá de lo que busques! Lo primero es conocer el nivel de riesgo que sería asumible. Una vez analizado este punto, tendremos que observar el perfil ahorrador del cliente y el producto que hemos negociado.

En Novagalma pensamos que la decisión a la hora de elegir la hipoteca es importante, pero no definitiva. Por eso, en cualquier momento de tu hipoteca, puedes cambiar a un tipo de interés fijo mediante una novación, subrogación o cancelación y nueva constitución de tu hipoteca. Lo que si debes saber es que, al solicitar este producto, las condiciones que te ofrezcan pueden ser superiores a las actuales.

En nuestra opinión, todo lo que esté igual o por debajo de la media histórica del EURIBOR (2,001%, a diciembre del 2019) es una manera de saber que tu interés es bueno.

Si la operación es viable, recomendamos que elijas la hipoteca variable, ya que un plazo menor no influye en los tipos de interés. En cambio, en la hipoteca fija, rebajar el tipo de interés sí que tiene una repercusión si eliges un plazo menor. Por eso, a corto plazo es mucho más interesante la hipoteca variable que una fija.

Sin entrar en términos complejos, en la hipoteca fija existe una comisión por cancelación que está vinculada al banco. Demuestra que cuando tú vayas a cancelar una parte o el 100% de tu préstamo, esa cancelación le está suponiendo una pérdida financiera. Ahora bien, ¿cuándo existe esa pérdida? Cuando comparen tu préstamo en el mercado y salgan perdiendo. Todo ello calculado a través de fórmulas financieras hechas para dicha comisión.

Sí. En casi todas las escrituras de préstamo hipotecario, viene una cláusula que, en caso de no existir el EURIBOR, se aplicaría otro índice referenciado a los préstamos hipotecarios. ¡El conocido y famoso IRPH! Además, a partir de 2020, entra un nuevo EURIBOR con el cuál varía la fórmula del cálculo de este índice, eso sí, sin variar mucho el valor a corto plazo.

Sin embargo, no hay que temer que este índice se modifique, ya que no pueden subir considerablemente las hipotecas porque afectaría a muchas familias. Lo que sí que debemos saber es que hay ciertos puntos de tu hipoteca que están sujetos a posibles cambios y es importante tener un plan para dichas modificaciones.

Sí, es una de las hipótesis que aconsejamos barajar cuando elegimos una hipoteca variable. ¿El motivo? Podemos reducir el riesgo cancelando el préstamo vía ahorro generado por el cliente. Con esto, hacemos que con el paso del tiempo nuestra hipoteca la paguemos en el menor tiempo posible. De esta forma, las subidas del EURIBOR no afectarían en la mayoría de plazos de la hipoteca.

Si cuentas también con un ahorro además de la entrada para la compraventa de la vivienda, puedes jugar con ello. Así, en el momento de subida, tener la opción de cancelar la hipoteca o reducirla. Estos dos son los factores que afectan a la hora de elegir la opción variable.

No suele ser lo habitual, ya que las hipotecas fijas las limitan por regla general a 30 años con una edad máxima del titular de 75 años. Sin embargo, en las hipotecas variables sí puedes encontrar alguna entidad que acepte un plazo de 35 o 40 años.

La elección del plazo es importante ya que limitará o no los diferentes escenarios que podrías encontrarte en tu hipoteca. El momento y tus circunstancias económicas serán lo que harán decantarte por una opción u otra. Sin embargo, en Novagalma aconsejamos, por norma habitual, elegir un plazo de 30 años, así como destinar una parte del ahorro a cancelar préstamo anualmente.

Nosotros no la recomendamos. ¿Por qué? Porque funciona al revés del mercado. Para estas hipotecas te ofrecen un tipo fijo durante los primeros 10-15 años que es cuando compensa elegir la opción de una hipoteca variable.  Una vez pasado este plazo, pasarás a un préstamo variable que será una peor opción en el año 11 o 16 de tu préstamo.

Solo hay un caso en el que vemos atractiva está opción: para aquellos clientes que prefieren un tipo de interés fijo y que dispongan de una cantidad de dinero para cancelar el préstamo en el tramo variable. Este escenario les permite negociar un buen tipo de interés fijo a corto plazo y, en comparación con un préstamo fijo a 30 años, será inferior al tipo mixto durante el tramo fijo.

No es exactamente más sencillo, aunque la nueva Ley Hipotecaria ha ayudado a que en las hipotecas variables el coste sea mucho menor que en las hipotecas fijas. De hecho, la ley indica que:

• Hipoteca fija: Durante los primeros 10 años tendrá, como máximo, el 2% del importe de la cancelación y a partir del año 11, el 1,50%, siempre que se demuestre la pérdida financiera.
• Hipoteca variable: Como máximo, durante los primeros 3-5 años entre el 0,25-0,15% del importe de la cancelación y a partir del año 6, el 0%, siempre que se demuestre la pérdida financiera.

Primero, tendrá que pasar un tiempo (aproximadamente de 3 años) desde el momento en que firmas tu hipoteca hasta que solicitas la subrogación o cualquier producto similar. Una vez transcurra este periodo, te estudiarán la operación de la misma manera que lo hicieron en su momento y comprobarán si el valor de tu vivienda ha aumentado o disminuido.

Es bueno saber que la nueva ley hipotecaria ha favorecido a que esto se haga más a menudo.  De esta manera, los gastos son mucho menores, ya que el banco paga toda la parte de la escritura de préstamo hipotecario como puede ser el notario, registro, gestoría y el AJD (Actos Jurídicos Documentados).

No tiene por qué. Existen las hipotecas bonificadas y las no bonificadas, por lo que te propondremos diferentes opciones para saber cuál se adapta más a ti.

Lo principal es que sea una cuota cómoda para ti. A partir de ahí, intentaremos reducir el plazo de tu hipoteca a lo mínimo posible, ya que te permitirá pagar menos intereses y depender menos tiempo de ella.

Sí. Para ello, existen diferentes opciones, como la subrogación, novación o cancelación y constitución de hipoteca. En el caso de no estar contento con la entidad, se podría cambiar a otra para mejorar tus pagos mensuales.

En términos de financiación lo que importa son las condiciones. En términos de inversión sí que importa el banco.

Lo que buscamos en Novagalma es que te cuestiones todo para llegar el día de la firma tranquilo y con la seguridad de haber elegido bien tu hipoteca. De hecho, muchos de nuestros clientes confían en nosotros para cualquier decisión financiera que quieran llevar a cabo. Esto demuestra que no se trata solo de gestionar una hipoteca, sino de una responsabilidad que sabemos llevar con profesionalidad y conocimiento.