Documentos necesarios para solicitar una hipoteca de alto porcentaje.

Los bancos analizan con lupa las hipotecas de alto porcentaje porque implican más riesgo para ellos, pero eso no significa que sea imposible. Con una buena preparación y la documentación adecuada, puedes aumentar mucho tus posibilidades de aprobación.

En este artículo te contamos todo lo que necesitas tener preparado antes de solicitar una hipoteca del 90%. Y si estás empezando tu búsqueda y quieres orientación profesional, podemos ayudarte a estudiar tu caso y acompañarte durante todo el proceso.

 

¿Qué documentación básica solicitan los bancos para conceder una hipoteca de alto porcentaje?

Para acceder a una financiación elevada es imprescindible demostrar estabilidad, solvencia y claridad económica. A diferencia de una hipoteca estándar, aquí los bancos suelen exigir más detalle, más antigüedad en los documentos y, en muchos casos, acreditación adicional del origen de tus ahorros.

Lo primero que siempre piden es tu documentación personal, normalmente DNI o NIE en vigor y, si corresponde, certificado de residencia. A partir de ahí, el análisis se centra en tu situación económica. Casi todas las entidades solicitan tus nóminas de los últimos tres meses, tu contrato de trabajo y, si llevas menos de un año en la empresa, también documentación que certifique la estabilidad del sector o el tipo de contrato. En los préstamos de alto porcentaje, la continuidad laboral es un factor clave, por lo que cualquier detalle que aporte seguridad ayuda.

También es habitual que pidan los extractos bancarios de los últimos seis o doce meses, donde revisan ingresos, gastos habituales, suscripciones, movimientos atípicos y, especialmente, si existe un uso elevado de crédito o financiación. Su objetivo es evaluar cómo gestionas tu economía y si tu nivel de endeudamiento es adecuado para asumir una cuota más elevada de lo habitual.

Otro documento imprescindible es la declaración de la renta del último ejercicio. Les permite tener una visión completa de tus ingresos anuales, deducciones, patrimonio declarado y coherencia entre lo que ganas y lo que gastas. Si eres trabajador por cuenta propia, además requieren modelos trimestrales (130 o 131), IVA (303) y, en ocasiones, justificante de ingresos recurrentes de los clientes principales para confirmar estabilidad.

 

¿Qué documentación adicional exigen para hipotecas del 90%?

Cuando la financiación supera el 80%, los bancos son mucho más exigentes. No basta con acreditar ingresos; necesitas demostrar solidez y capacidad de ahorro, aunque esta sea menor que en otras operaciones.

Uno de los documentos que más pesa es un informe de vida laboral actualizado, donde revisan antigüedad, tipos de contrato previos y continuidad entre empleos. Les interesa saber si hay demasiados cambios recientes o periodos sin cotizar, ya que cualquier señal de inestabilidad puede afectar a la aprobación.

También suelen solicitar un certificado de no tener deudas en otras entidades. Si tienes préstamos pendientes, querrán ver el cuadro de amortización completo para evaluar si tu capacidad de pago permite asumir una cuota mayor.

En las hipotecas al 90%, es cada vez más frecuente que pidan una justificación del origen de los fondos ahorrados: transferencias desde otras cuentas, extractos de movimientos, documentos de donaciones o justificantes de ingresos extraordinarios. No buscan poner trabas, sino cumplir con la normativa de prevención de blanqueo de capitales.

Además, las entidades pueden pedir documentación extra sobre la vivienda que vas a comprar, como un precontrato de arras, una nota simple actualizada o información del uso previsto del inmueble. Si la vivienda se destinará a inversión, algunas entidades pueden exigir un estudio de viabilidad del alquiler que confirme que los ingresos previstos son suficientes para cubrir la cuota.

Por último, si solicitas una hipoteca del 90% siendo joven o con ingresos medios, pueden pedir un aval personal o familiar, lo que implica una revisión documental adicional del avalista: nóminas, IRPF, vida laboral y extractos bancarios.

 

¿Qué revisa el banco exactamente en toda esta documentación?

Aunque pueda parecer que piden demasiados papeles, cada documento cumple un propósito muy claro. El banco analiza tres elementos clave:

Lo primero es la estabilidad laboral, buscan asegurarse de que tus ingresos no van a desaparecer en el corto plazo. Contratos indefinidos, más de dos años en la empresa, historial laboral continuo y sectores con baja rotación suelen jugar a tu favor.

Luego la capacidad de pago real. Aunque en teoría destinan un 30%-35% de tus ingresos a la hipoteca, en las de alto porcentaje son aún más estrictos. Revisan tus gastos mensuales, préstamos actuales y cualquier elemento que reduzca tu liquidez.

También tu patrimonio y comportamiento financiero. Si tienes ahorros, fondos, inversiones o un colchón económico estable, las probabilidades de aprobación aumentan. También valoran que no haya descubiertos, créditos rápidos, movimientos sin justificar o uso excesivo de tarjetas.

La clave está en llegar a la entidad con todo bien organizado. Un dossier claro y completo transmite profesionalidad, reduce dudas y evita retrasos. Si puedes anticiparte y preparar la documentación con tiempo, demostrarás solvencia, transparencia y capacidad para manejar una hipoteca de alto porcentaje con seguridad.

Y si estás valorando pedir una hipoteca del 90% y quieres saber si tu perfil encaja, podemos ayudarte a revisarlo y orientarte en cada paso.