¿Se puede recurrir una tasación hipotecaria?

Cómo reclamar una tasación hipotecaria si no estás de acuerdo con el valor.

Cuando solicitas una hipoteca, la tasación de la vivienda es uno de los pasos que pueden influir directamente en la financiación que te ofrece el banco. El problema aparece cuando el valor que recoge el informe es inferior al precio de compra o al que esperabas obtener y eso reduce el importe que puedes solicitar.

Ante esta situación, es normal preguntarse si se puede recurrir una tasación hipotecaria y qué alternativas existen para conseguir que se revise. La respuesta es que puedes solicitar una revisión del informe, reclamar si detectas errores o aportar una tasación alternativa, aunque el procedimiento dependerá del motivo de tu disconformidad.

Lo importante es distinguir entre no estar de acuerdo con el valor obtenido y detectar que el informe contiene errores técnicos o información incorrecta. No basta con considerar que la vivienda vale más: necesitas argumentos y documentación que respalden tu posición.

 

¿En qué casos puedes reclamar una tasación hipotecaria?

Puedes solicitar una revisión cuando consideres que el informe no refleja correctamente las características o el valor del inmueble. Para ello, es importante identificar qué aspectos podrían haberse valorado de forma incorrecta.

También conviene conocer qué factores hacen subir la tasación de una vivienda, ya que determinadas características pueden influir positivamente en el valor final, como una buena ubicación, una superficie mayor, un estado de conservación adecuado, la calidad de los materiales o la existencia de reformas y mejoras acreditadas. Si alguno de estos elementos no se ha tenido en cuenta en el informe, puedes aportar documentación que permita justificar su importancia y solicitar que se revise la valoración.

Por ejemplo, puede ocurrir que el tasador haya utilizado una superficie inferior a la real, no haya tenido en cuenta una reforma importante o haya recogido características que no corresponden con el estado actual de la vivienda. También puede haber errores en la identificación del inmueble, en sus anexos o en los datos registrales y catastrales utilizados para elaborar el informe.

Otro motivo de discrepancia puede ser la selección de los inmuebles utilizados como referencia para calcular el valor. Si las viviendas comparadas tienen características muy diferentes en cuanto a ubicación, superficie, antigüedad o estado de conservación, puedes pedir que se revise la justificación de la valoración.

Sin embargo, que hayas comprado la vivienda por un precio superior al valor de tasación no demuestra por sí solo que exista un error. El precio acordado entre comprador y vendedor y el valor determinado por el tasador son conceptos distintos. Para cuestionar el informe, debes señalar qué información o criterio de valoración consideras incorrecto.

 

¿Cómo puedes solicitar una revisión de la tasación?

Si detectas posibles errores, el primer paso es ponerte en contacto con la sociedad de tasación que ha elaborado el informe. Puedes solicitar una revisión y explicar de forma concreta los motivos de tu desacuerdo.

Es recomendable presentar una reclamación por escrito para que quede constancia de tu solicitud. En ella debes identificar el inmueble, indicar la fecha del informe y explicar qué aspectos consideras que se han valorado incorrectamente.

También conviene aportar documentación que respalde tus argumentos. Por ejemplo, puedes adjuntar escrituras, planos, información registral, referencias catastrales, fotografías del inmueble o facturas de reformas que acrediten mejoras que no se hayan tenido en cuenta.

No es suficiente con indicar que esperabas una valoración más elevada. Cuanto más concretas sean las diferencias que señales y mejor justificadas estén, más fácil será que la sociedad de tasación pueda analizar tu solicitud.

La revisión no implica que el valor vaya a cambiar necesariamente. La sociedad puede mantener la valoración inicial si considera que el informe se ha elaborado correctamente y que los datos utilizados son adecuados.

 

¿Puedes presentar una segunda tasación si no estás de acuerdo con la primera?

Si no estás conforme con el resultado, puedes encargar una nueva valoración a otra sociedad de tasación homologada por el Banco de España y presentar ese informe a la entidad financiera.

Esta alternativa puede ser útil cuando consideras que la primera valoración no refleja correctamente las características del inmueble o cuando quieres disponer de una segunda opinión profesional.

Hay un aspecto importante que debes conocer: las entidades financieras deben aceptar la tasación que aporte el cliente siempre que esté certificada por un tasador homologado y no haya caducado. El plazo de vigencia es de seis meses desde la fecha de emisión. El banco puede realizar las comprobaciones que considere necesarias, pero no puede cobrarte por ellas.

Esto significa que no estás obligado a utilizar exclusivamente la tasación encargada por una entidad concreta. Puedes aportar una valoración válida realizada por una sociedad homologada y utilizarla para solicitar financiación en otro banco. 

Antes de pagar una segunda tasación, comprueba si realmente necesitas una nueva valoración o si puedes resolver la discrepancia solicitando una revisión del informe inicial. Así evitarás asumir un gasto adicional sin tener garantías de que el resultado vaya a ser diferente.

 

¿Qué puedes hacer si el banco no acepta la tasación que has presentado?

Si has aportado una tasación realizada por una sociedad homologada y todavía está dentro del plazo de vigencia, el banco debe aceptarla, aunque puede realizar las comprobaciones que considere oportunas.

Por tanto, no debería exigirte que pagues una nueva tasación únicamente porque prefiere trabajar con otra sociedad de valoración. El Banco de España considera una mala práctica que la entidad imponga al cliente el coste de una nueva valoración cuando ya existe otra válida y realizada por un tasador homologado. Si la entidad decide encargar otra, debe asumir ese coste.

Si te encuentras en esta situación, puedes solicitar al banco que te explique por escrito los motivos por los que no acepta el informe y presentar una reclamación ante su servicio de atención al cliente. Si no obtienes una respuesta satisfactoria, puedes acudir al Banco de España siguiendo el procedimiento de reclamaciones correspondiente.

Es importante tener en cuenta que el Banco de España supervisa la conducta de las entidades financieras, pero no sustituye al tasador ni determina cuál debería ser el valor correcto de una vivienda. Por tanto, una reclamación ante este organismo puede servir para cuestionar una actuación bancaria contraria a las buenas prácticas, pero no para conseguir directamente que se modifique el valor del inmueble. 

 

¿Qué ocurre si la tasación sigue siendo inferior al precio de compra?

Si después de solicitar una revisión o presentar otra valoración el importe sigue siendo inferior al precio acordado, tendrás que valorar cómo afecta esa diferencia a la financiación.

Los bancos suelen calcular el porcentaje máximo de financiación tomando como referencia el valor de tasación o el precio de compraventa, según las condiciones de la operación y el criterio aplicable. Por eso, una valoración inferior puede reducir la cantidad que la entidad está dispuesta a prestar.

Imagina que quieres comprar una vivienda por 220.000 euros y la tasación establece un valor de 200.000 euros. Si el banco financia hasta el 80% del valor de tasación, el préstamo sería de 160.000 euros. En ese caso, necesitarías aportar 60.000 euros para cubrir la diferencia entre el préstamo y el precio de compra, además de los impuestos y gastos correspondientes.

Ante este escenario, puedes negociar el precio con el vendedor, aportar más ahorros o estudiar otras entidades financieras. También puedes valorar si existe alguna posibilidad de financiación diferente, aunque dependerá de tu perfil económico y de las condiciones que esté dispuesta a ofrecer cada banco.

 

¿Una tasación baja impide conseguir una hipoteca?

Una tasación inferior al precio de compra puede dificultar la financiación, pero no significa que el banco tenga que rechazar automáticamente la solicitud.

La entidad también analizará tus ingresos, tu estabilidad laboral, tus ahorros, tus deudas y tu capacidad para asumir las cuotas. El resultado de la tasación es un elemento importante porque determina el valor de la garantía, pero no es el único criterio que interviene en la concesión del préstamo.

Además, el tipo de hipoteca que elijas no modifica el valor de tasación de la vivienda. Tanto si solicitas una hipoteca fija como una hipoteca mixta, la entidad tendrá que valorar el inmueble y estudiar tu solvencia antes de decidir cuánto dinero está dispuesta a financiar.

Por eso, si la tasación sale por debajo de lo esperado, conviene analizar primero si existen errores en el informe y, después, estudiar las alternativas de financiación disponibles. No es recomendable comprometerse con una compra contando con un importe hipotecario que el banco todavía no ha confirmado.

 

¿Cuánto tiempo tienes para reclamar una tasación hipotecaria?

No existe un plazo único que pueda aplicarse a cualquier tipo de discrepancia con una tasación. Dependerá de si solicitas una revisión ante la sociedad de tasación, presentas una reclamación por una actuación bancaria o planteas una acción legal por posibles daños.

En cualquier caso, lo recomendable es actuar cuanto antes, especialmente si estás en proceso de compraventa y tienes plazos pendientes en un contrato de arras. También debes recordar que el informe de tasación tiene una vigencia de seis meses, por lo que conviene tener en cuenta esa fecha si necesitas utilizarlo para solicitar financiación en otra entidad.

Si consideras que la sociedad de tasación ha cometido un error que te ha ocasionado un perjuicio económico, puede ser conveniente consultar con un profesional especializado para valorar si existe fundamento para reclamar responsabilidades y qué plazo resulta aplicable a tu caso.