Hipoteca al 70%: por qué el banco financia menos y cómo conseguir más financiación.

Cuando solicitas una hipoteca lo habitual en España es que el banco financie hasta el 80 % del valor de la vivienda. Sin embargo, en algunos casos la entidad puede ofrecerte únicamente una hipoteca al 70% lo que implica que tendrás que aportar más dinero de tu bolsillo para completar la compra.

Esta situación suele generar dudas e incluso frustración, especialmente si contabas con una financiación mayor. Pero detrás de esta decisión hay motivos claros relacionados con el riesgo que percibe el banco.

Entender por qué te ofrecen una hipoteca al 70% y qué puedes hacer para mejorar esa financiación es clave para tomar decisiones estratégicas y no quedarte bloqueado en el proceso de compra.

 

¿Por qué el banco puede ofrecerte solo una hipoteca al 70%?

Cuando una entidad reduce el porcentaje de financiación normalmente lo hace porque considera que el riesgo de la operación es más elevado de lo habitual.

Este riesgo puede estar relacionado con diferentes factores. Uno de los más importantes es el perfil financiero del solicitante: ingresos ajustados, poca estabilidad laboral o un nivel de endeudamiento alto pueden hacer que el banco sea más conservador.

También influye el tipo de vivienda. Si el inmueble tiene menor liquidez en el mercado el banco puede reducir la financiación para protegerse.

Otro factor clave es la tasación. Si el valor de tasación es inferior al precio de compra el banco aplicará el porcentaje sobre el valor más bajo lo que en la práctica reduce la financiación disponible.

 

¿Qué implica realmente que te concedan una hipoteca al 70%?

Que el banco financie el 70% significa que tendrás que aportar el 30% restante del precio de la vivienda, además de los gastos asociados a la compra.

Esto puede suponer una barrera importante ya que el esfuerzo económico inicial es mucho mayor que en una hipoteca estándar ya sea hipoteca mixta, fija o variable.

Por ejemplo, para una vivienda de 200.000 € necesitarías aportar al menos 60.000 € más los gastos, lo que puede superar fácilmente los 80.000 € en total.

Por eso, cuando la financiación baja al 70% muchas operaciones se frenan si el comprador no tiene suficiente ahorro.

 

¿Se puede conseguir más financiación en estos casos?

El banco no fija ese 70% de forma aleatoria. Es el resultado de su análisis de riesgo, por lo que para conseguir más financiación es necesario reducir ese riesgo percibido.

Esto puede lograrse aumentando el ahorro, reduciendo deudas existentes o demostrando mayor estabilidad laboral. Cuanto más sólido sea tu perfil más posibilidades tendrás de negociar un porcentaje de financiación superior.

También puede ser útil comparar distintas entidades ya que no todos los bancos aplican los mismos criterios.

 

¿Qué opciones tienes si no llegas al dinero necesario?

Si no dispones del ahorro suficiente para cubrir ese 30% más gastos existen algunas alternativas que pueden ayudarte.

Una de ellas es incorporar un segundo titular con ingresos estables lo que puede mejorar el perfil financiero global.

Otra opción es buscar viviendas con un precio más ajustado o negociar el precio de compra para reducir la cantidad necesaria.

También es posible analizar si alguna entidad está dispuesta a ofrecer un porcentaje de financiación mayor en función del perfil del cliente.

 

¿Cómo puedes mejorar tu perfil para conseguir más financiación?

Si el banco te ofrece solo un 70% puede ser una señal de que tu perfil necesita reforzarse antes de intentar mejorar las condiciones.

Algunas acciones que pueden ayudarte son aumentar el ahorro, reducir deudas activas o estabilizar tu situación laboral.

También es importante presentar una imagen financiera ordenada con ingresos claros y sin movimientos bancarios que generen dudas.

Pequeños cambios pueden tener un impacto importante en la valoración del banco.

Ya sea mejorando tu perfil financiero, ajustando la operación o comparando distintas entidades, existen formas de avanzar y conseguir una financiación más favorable.

Prepararte con antelación y conocer cómo funciona el análisis del banco es clave para tomar mejores decisiones en el proceso de compra de vivienda.